O mnie

Moje inwestycje

Opinie

Blog

Współpraca

Kontakt

Rząd likwiduje całkowicie OFE. Do 2 sierpnia będziemy zmuszeni zdecydować czy nasze pieniądze z OFE trafią automatycznie na IKE, czy zasilą konto w ZUS.

 

Która opcja bardziej opłaca się dla naszego portfela? SPRAWDŹMY TO!

 

Cześć! Z tej strony Damian Olszewski i witam Was serdecznie w programie Praktycznie o pieniądzach. 

 

To już pewne. Otwarte fundusze emerytalne zostaną zlikwidowane i przekształcone w Indywidualne Konta Emerytalne, a nasze pieniądze trafią w jedno z 2 miejsc:

 

Albo do IKE, albo do ZUSu. Każdy z nas będzie musiał dokonać wyboru.

 

Obie ścieżki, którymi mogą podążyć pieniądze różnią się od siebie i warto w tej sprawie podjąć świadomą decyzję. Postaram się ułatwić Wam to zadanie. Wy z kolei możecie ułatwić mi dotarcie z tym przekazem do jak największej liczby rodaków klikając like’a pod filmem. Z góry dziękuję i przejdźmy do konkretów.

 

 

CO SIĘ STANIE, JEŚLI NIE PODEJMIEMY ŻADNEJ DECYZJI?

 

Bierność w tym przypadku wiąże się z przekierowaniem całej puli do IKE czyli na Indywidualne Konto Emerytalne.

 

OFE automatycznie przekieruje nasze pieniądze na ten rachunek, ale jest jeden mały haczyk. Będzie nas to kosztowało.

 

Za przekształcenie OFE w IKE rząd pobierze prowizję w wysokości 15% aktywów, czyli 15% z wszystkich zgromadzonych środków bezpowrotnie utracimy.

 

Pytanie zatem - co wybrać? ZUS czy IKE?

 

 

Zacznijmy od opcji nr 1: CO JEŚLI WYBIERZESZ IKE?

 

• Czym jest IKE i jak działa?

• Co będzie działo się z Naszymi pieniędzmi na IKE?

• Kto będzie inwestował Nasze pieniądze?

IKE to skrót od Indywidualne Konto Emerytalne.

 

Postaram się przybliżyć Wam w kilku głównych punktach jak będzie działać takie konto:

 

Do tej pory każda osoba fizyczna mogła mieć tylko jedno IKE. Jednak w związku z likwidacją OFE to się zmieni i każdy będzie mógł mieć 2 takie konta. Jedno, które możemy założyć sobie samodzielnie i które podlega pierwotnym zasadom i drugie, do którego trafią środki z OFE.

 

Czym te 2 konta się od siebie różnią?

 

W uproszczeniu, IKE w swojej pierwotnej wersji to konto, na którym możemy oszczędzać pieniądze i to niekoniecznie na potrzeby emerytalne. Możliwość otwarcia IKE udostępniają różne instytucje finansowe od biur maklerskich po banki czy towarzystwa funduszy inwestycyjnych.

 

Za jego pomocą można zainwestować zgromadzone oszczędności kupując akcje, obligacje czy inne instrumenty giełdowe.

 

Co wiąże się zarówno z perspektywą zysku jak i z widmem straty w zależności od naszych umiejętności i szczęścia.

_

 

W przypadku samodzielnie założonego IKE sami decydujemy ile i kiedy będziemy wpłacać na konto oraz gdzie te środki zainwestujemy.

Można je również wypłacić w każdej chwili płacąc przy tym podatek od osiągniętego zysku czyli 19% tzw. podatku Belki. Z kolei trzymając je na rachunku, aż do 60 r.ż. zapewniamy sobie zwolnienie z tego podatku.

Zwyczajne IKE nie pobiera też żadnych opłat początkowych od wpłaconych środków.

 

 

JAK TO BĘDZIE W PRZYPADKU PAŃSTWOWEGO IKE?

 

W przypadku IKE, do którego mogą trafić pieniądze z OFE - sprawa ma się już trochę inaczej.

Po pierwsze, ustawa nie przewiduje możliwości wcześniejszej wypłaty niż przed ukończeniem 60 r.ż. lub osiągnięciem uprawnień emerytalnych i ukończeniem 55 lat. Pieniądze zatem będą tak samo zamrożone jak były w przypadku OFE i nadal będą czekać na naszą emeryturę.

 

Po drugie, przy przekształceniu nasze OFE w IKE zapłacimy aż 15% opłaty przekształceniowej. To oznacza, że tak naprawdę na nasze konta trafi 85, a nie 100% zgromadzonych przez nas pieniędzy. Wiem, że ciężko jest emocjonalnie pojąć stratę, która odbywa się wyłącznie na papierze przy udziale pieniędzy, których nigdy nie mieliśmy w ręce. Ale jednak, to nadal nasze pieniądze i to nadal poważna strata. 

 

Po trzecie, w przeciwieństwie do zwykłego IKE - nie będziemy mieć żadnego wpływu na to jak te pieniądze będą inwestowane. Natomiast schemat w jakim będzie się to odbywało został już określony w ustawie:

 

Wynika z niej, że większość naszych pieniędzy ma być inwestowana w akcje spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie.

Zainwestują tam od 90% w grudniu 2022 r., aż po 60% z całości w roku 2037. Jak widać część inwestowana w akcje będzie stopniowo malała wraz ze zbliżaniem się okresu emerytalnego. Założenia są takie, że na początku podejmujemy większe ryzyko, a wraz z wiekiem je obniżamy, przechodząc w stronę bezpieczniejszych instrumentów.

 

Warto pamiętać, że kiedy mamy już np. 50 lat to niewiele jest już czasu na ewentualne odrabianie strat i trzeba grać bezpieczniej.

 

 

Na 5 lat przed osiągnięciem przez nas wieku emerytalnego środki trafią na specjalny subfundusz przedemerytalny. Akcje mają stanowić wtedy maksymalnie 15%, a pozostała część będzie inwestowana w papiery dłużne.

 

Co ciekawe, możliwość inwestowania za granicą została ograniczona do maksymalnie 30% wartości portfela, a więc większość zastrzyku kapitału otrzyma nasze GPW.

 

I tu zmierzamy do 4 różnicy pomiędzy zwykłym IKE, a tym państwowym.

 

Środki, które możemy przechowywać na samodzielnie założonym koncie będą zarządzane przez zarządców funduszy, państw czy firm, którym zaufamy.

Z kolei środki, które z OFE trafią do IKE będą zarządzane przez te same podmioty, które zarządzały nimi do tej pory.

Jedyne co się zmieni to nazewnictwo. Powszechne Towarzystwa Emerytalne zamienią się w Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, ale będą inwestować te same środki co do tej pory.

 

Ci sami ludzie, siedziby, zarządzający. Jedyne co się zmieni to opakowanie.

 

 

Jak zatem miałaby wyglądać OPCJA NR. 2 – czyli przelanie środków z OFE do ZUS-u?

 

Najpierw kwestie techniczne. Aby dokonać przeniesienia pieniędzy z OFE do ZUS trzeba będzie między 1 czerwca, a 2 sierpnia 2021 roku złożyć w swoim OFE specjalne oświadczenie o przeniesieniu środków.

 

Następnie OFE przekaże 100% naszych aktywów do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, nie potrącając przy tym 15% opłaty przekształceniowej.

 

Potem staną się 2 rzeczy:

• 100% przekazanych środków zostanie dodana do salda konta w ZUS.

 

To konto, na którym zapisywana jest wartość wpłacanych przez Ciebie składek. Nie ma tam gotówki ani żadnych aktywów w postaci papierów wartościowych i nie podlega ono dziedziczeniu. To konto jest tylko elektronicznym zapisem przyszłego zobowiązania emerytalnego, jakie ZUS ma względem Ciebie. Stan tego zobowiązania ma być podstawą wyliczenia Twojej emerytury w przyszłości. Wszystkie wpłacane przez Ciebie składki do ZUS-u są natychmiast wypłacane dzisiejszym emerytom – zatem w ZUS-ie nie ma Twoich pieniędzy ani żadnych innych aktywów. I dokładnie taki sam los czeka aktywa finansowe przekazane z OFE do ZUS-u – one też nie zagrzeją tam miejsca.

 

(2) Gdy tylko ZUS zaewidencjonuje wartość tych aktywów – czyli głównie akcji, natychmiast przekaże je do Funduszu Rezerwy Demograficznej.

 

W ten sposób wydarzy się ciekawa sprawa. Wprawdzie Państwo nie potrąci sobie swojego 15% haraczu, ale za to stanie się właścicielem akcji. Dojdzie tym samym do częściowej nacjonalizacji wielu notowanych na GPW spółek, których głównymi udziałowcami były dotąd OFE. 

 

To oznacza, że skarb Państwa może nagle przejąć kontrolę nad wieloma spółkami. Swoją drogą to będzie bardzo ciekawy skutek uboczny likwidacji OFE, o ile jest to skutek uboczny, a nie DOBRZE przemyślany ruch na szachownicy politycznej.

 

Pytanie czy chcielibyście zobaczyć odcinek, gdzie opowiem jak zmieni się układ sił na Polskiej Giełdzie i które spółki mogą za moment mieć w zarządzie paru polityków?

 

Dajcie znać w komentarzu!

 

Co się będzie działo z pieniędzmi w ZUS-ie?

Co będzie się działo z pieniędzmi z OFE po przekazaniu ich do ZUS-u? Jak już wspomniałem wcześniej – z pieniędzmi nie będzie działo się nic, bo pieniędzy tam nie ma. Ale saldo Twojego konta w ZUS-ie będzie co roku waloryzowane. 

 

JAK ZMIENIĄ SIĘ PROPORCJE W SPOLKACH JAK BEDA INWESTOWAC IKE OFE, J

Ponieważ emeryci to prężny i liczny elektorat, historyczne wskaźniki waloryzacji emerytur wyglądają bardzo atrakcyjnie i np. za okres 6 lat – od 2014 do 2019 skumulowana średnia roczna waloryzacja wyniosła 6,74%. Ten wynik pobił na głowę wyniki wypracowywane przez OFE, które przy kiepskiej koniunkturze na polskiej giełdzie w tych samych 6 latach wypracowały średnią roczną stopę zwrotu na poziomie 2,07%.

Można zatem przyjąć, że, do ZUS-u nie tylko trafi większa kwota (100% wartości środków z OFE), ale dodatkowo będzie ona pomnażana bez względu na koniunkturę na giełdzie (zgodnie z obecnymi przepisami waloryzacja nie może być ujemna), a więc może będzie rosła szybciej, niż aktywa pozostawione w nowym IKE.

 

Warto jednak mieć z tyłu głowy dwie sprawy:

(1) W ZUS-ie pomnażana jest nie wartość aktywów, a kwota przyszłego zobowiązania ZUS-u względem Ciebie;

(2) nie ma żadnej gwarancji, że wysokość waloryzacji nadal będzie tak atrakcyjna, a zasady wyliczenia emerytur po drodze nie ulegną zmian

 

Kiedy będziesz mógł wypłacić środki z ZUS-u i ile podatku zapłacisz?

Dopiero wtedy, gdy przejdziesz na emeryturę. I oczywiście nie wypłacisz tych środków jednym strzałem – jak to ma miejsce w nowym IKE – tylko co miesiąc będziesz otrzymywać nieco wyższą emeryturę. O ile wyższą? To się okaże w przyszłości. I dodatkowa sprawa – od każdej wypłaty zapłacisz podatek PIT oraz składkę zdrowotną – dokładnie tak, jak robią to dzisiejsi emeryci. Nie mamy zatem 15% haraczu na wejściu, ale zapłacimy za to podatek przy wyjściu. Dziś stawki to 17% i 32%, a ile będzie w przyszłości? Kto wie – może w ogóle nie będzie podatku od emerytur?

 

Jeśli spodobał Ci się ten artykuł, udostępnij go swoim znajomym!